Giữa thành phố đắt đỏ, lương 15–20 triệu tưởng ổn nhưng vẫn khiến nhiều người “về số không” sau mỗi tháng. Câu chuyện của họ cho thấy, điều cần thay đổi trước tiên không phải là thu nhập, mà là cách quản lý dòng tiền. Chuyên gia tài chính sẽ hướng dẫn bạn sử dụng 20% lương mỗi tháng để đầu tư ra sao.

Lương 15 – 20 triệu: Đủ sống, nhưng chưa đủ yên tâm

Ông Lâm Tuấn, chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân, thường bắt đầu các buổi tư vấn bằng một câu hỏi tưởng chừng đơn giản: “Bạn có biết mình tiêu bao nhiêu mỗi tháng không?”. Phần lớn câu trả lời đều mơ hồ: “Chừng đó thôi”. Nhưng chính cái “chừng đó” ấy là nguyên nhân khiến nhiều người dù có thu nhập 15 – 20 triệu đồng mỗi tháng vẫn thấy chật vật và thiếu an toàn về tài chính.

Câu chuyện của một nhân viên văn phòng ở Hà Nội là ví dụ điển hình. Cô có mức lương 17 triệu đồng, có tháng thêm thưởng thì lên 20 triệu. Nghe có vẻ ổn, nhưng sống ở thành phố mọi thứ đều đắt đỏ. Tiền nhà trọ mất 4 triệu, ăn uống hàng ngày từ 3 đến 4 triệu, cộng thêm hơn 2 triệu cho đi lại, điện thoại và hóa đơn sinh hoạt. Chưa kể những khoản nhỏ khác – đôi khi chỉ là một bộ quần áo, buổi cà phê, hay bữa lẩu cuối tuần với bạn bè – tưởng chừng chẳng đáng kể, nhưng cộng lại, lương vừa về đã vơi quá nửa.

“Vấn đề không nằm ở chỗ bạn tiêu hoang, mà ở chỗ bạn chưa có chiến lược cho dòng tiền. Sai lầm phổ biến nhất là “để dành sau khi tiêu”. Người ta thường tự nhủ tháng này sẽ tiết kiệm, nhưng tiêu xong thì chẳng còn gì để dành. Đó là cái vòng luẩn quẩn khiến nhiều người trẻ đi làm vài năm vẫn không có nổi một khoản dự phòng', ông Tuấn phân tích.

Bài học quan trọng mà ông Tuấn luôn nhấn mạnh là “tiêu sau khi đã để dành”. Ngay khi nhận lương, hãy tách một phần nhỏ ra để tiết kiệm hoặc đầu tư, rồi mới tính toán các khoản chi tiêu khác. Khi khách hàng của ông bắt đầu áp dụng cách này, chia thu nhập thành những phần rõ ràng cho chi tiêu cơ bản, tiết kiệm, đầu tư, quỹ khẩn cấp và cả khoản nhỏ để tận hưởng cuộc sống, chỉ sau ba tháng họ đã thấy khác biệt. Lần đầu tiên có khoản dự phòng gần 10 triệu, lần đầu tiên không cần vay khi xe hỏng, và lần đầu tiên cảm thấy tiền mình kiếm ra thực sự được quản lý có mục đích.

Theo ông Tuấn, mức thu nhập 15 – 20 triệu đồng chưa đủ để đạt tự do tài chính, nhưng hoàn toàn đủ để sống yên tâm hơn nếu biết phân bổ hợp lý.

“Quản lý tài chính cá nhân không có nghĩa là sống kham khổ. Nó là để bạn được sống có lựa chọn. Bởi khi tiền được quản lý tốt, người ta không chỉ tránh được áp lực cuối tháng, mà còn dần tạo dựng được nền tảng để bước sang giai đoạn tiếp theo – đầu tư", ông Tuấn nói.

Lương 15 triệu/tháng: Đầu tư gì để không còn cảnh ‘làm rồi hết’?

Nếu bước đầu tiên của quản lý tài chính là học cách giữ tiền, thì bước thứ hai là học cách để tiền làm việc cho mình. Ông Lâm Tuấn nhận định: “Không đầu tư vì ít tiền, chính là lý do khiến bạn mãi chẳng bao giờ có nhiều hơn.”

Với mức thu nhập 15 triệu đồng mỗi tháng, nhiều người cho rằng mình không đủ khả năng đầu tư. Nhưng theo ông Tuấn, đầu tư không cần nhiều, chỉ cần đều đặn. Nguyên tắc được gợi ý là: phần lớn thu nhập vẫn dành cho chi tiêu cố định, một phần nhỏ cho quỹ dự phòng, phần tiết kiệm cho các mục tiêu ngắn hạn như du lịch hay mua sắm, và khoảng 20% còn lại nên để đầu tư (khoảng 3 triệu đồng).

“Chỉ cần vài triệu đồng mỗi tháng, bạn đã có thể bắt đầu hành trình tài chính lâu dài của mình,” ông nói.

Một trong những kênh đầu tư mà ông Tuấn khuyến khích người mới là quỹ trái phiếu. Đây là lựa chọn an toàn, phù hợp cho những ai chưa có kinh nghiệm, gửi đều đặn 1-2 triệu/ tháng với lợi nhuận trung bình 6 – 8% mỗi năm và linh hoạt rút vốn bất cứ lúc nào.

“Hãy coi đó như bài học đầu tiên – để tiền được thở và sinh lời nhẹ nhàng,” ông chia sẻ.

Khi đã quen với việc tích lũy đều đặn, nhà đầu tư trẻ có thể chuyển sang quỹ ETF (chứng chỉ quỹ mô phỏng chỉ số VN30). Với hình thức này, họ không cần chọn cổ phiếu cụ thể hay canh giá hằng ngày.

“ETF là cách đầu tư tự động, ổn định và phù hợp với người không có thời gian. Chỉ cần đều đặn bỏ ra khoảng 3 triệu mỗi tháng, bạn đang dần sở hữu một phần nhỏ của nền kinh tế,” ông Tuấn phân tích.

Ngoài các quỹ, ông cũng khuyên nên giữ một phần nhỏ bằng vàng – không phải để đầu cơ, mà để phòng ngừa rủi ro khi thị trường biến động. Việc gom dần vài trăm nghìn đến một triệu mỗi tháng giúp người trẻ duy trì giá trị tài sản trong dài hạn. “Vàng giống như một lớp áo chống rét cho túi tiền,” ông ví von.

Tuy nhiên, khoản đầu tư mà ông Tuấn cho rằng có tỷ suất sinh lời cao nhất lại không nằm trên thị trường tài chính, mà là đầu tư vào bản thân. Cứ mỗi quý, ông khuyên người đi làm nên dành một phần nhỏ để học thêm kỹ năng – từ Excel nâng cao, viết nội dung, sử dụng AI, đến kỹ năng nói trước đám đông...

“Nó không sinh lời ngay, nhưng chỉ sau một năm, giá trị lao động của bạn sẽ tăng lên rõ rệt. Thực tế, nhiều học viên của ông sau khi đầu tư cho bản thân đã tăng lương từ 15 lên 20 triệu chỉ trong một năm – mức lợi nhuận mà ít khoản đầu tư tài chính nào sánh được:, ông Lâm Tuấn nói.

Sau một năm áp dụng nguyên tắc đầu tư đều đặn, nhiều người trẻ nhận ra sự thay đổi lớn nhất không nằm ở số tiền tích lũy, mà là cảm giác kiểm soát được tương lai tài chính của chính mình. Bạn có thể chưa giàu hơn nhiều, nhưng bạn sẽ không còn sợ hết tiền nữa khi bạn có quỹ dự phòng, có khoản đầu tư nhỏ tăng trưởng dần, và quan trọng nhất là biết rằng tiền đang đi đúng hướng.

Theo ông, đầu tư không phải là đặc quyền của người nhiều tiền, mà là kỷ luật của người muốn thoát khỏi nỗi sợ hết tiền. Lương 15 triệu đồng chưa đủ để tự do tài chính, nhưng nếu biết quản lý và để tiền làm việc cho mình, chỉ ba năm sau, bạn sẽ khác xa so với người vẫn “chờ có dư mới đầu tư”.

Thùy Dương-Link gốc