Không ít người vẫn có thói quen rút tiền mặt trực tiếp từ thẻ tín dụng khi cần tiền gấp mà chưa đánh giá đầy đủ các chi phí và rủi ro đi kèm. Theo các chuyên gia tài chính, đây là lựa chọn tiềm ẩn nhiều hệ lụy và người dùng nên cân nhắc các kênh tín dụng minh bạch, chi phí thấp hơn.

Trong khi nhu cầu chi tiêu, xoay vòng vốn ngắn hạn của người dân ngày càng tăng, thẻ tín dụng trở thành một công cụ tài chính quen thuộc. Tuy nhiên, không ít người vẫn có thói quen rút tiền mặt trực tiếp từ thẻ tín dụng khi cần tiền gấp, mà chưa đánh giá đầy đủ các chi phí và rủi ro đi kèm. Các ngân hàng và chuyên gia tài chính đều không khuyến khích hình thức này.

Rút tiền từ thẻ tín dụng - tiện lợi trước mắt, tốn kém về lâu dài

Về bản chất, thẻ tín dụng được thiết kế để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, không khuyến khích sử dụng như một công cụ vay tiền mặt. Khi rút tiền từ thẻ tín dụng, người dùng thường phải chịu hai loại chi phí cùng lúc.

Thứ nhất là phí rút tiền mặt, phổ biến từ 3% - 4% số tiền rút, chưa bao gồm VAT. Ví dụ, nếu rút 50 triệu đồng, người dùng có thể mất ngay từ 1 đến 2 triệu đồng tiền phí.

Thứ hai, và quan trọng hơn, là lãi suất tính ngay từ thời điểm rút tiền, không có thời gian miễn lãi như khi thanh toán mua sắm. Lãi suất thẻ tín dụng tại Việt Nam hiện dao động khoảng 28% – 40%/năm với loại thẻ tiêu chuẩn, tính theo dư nợ giảm dần nhưng cộng dồn liên tục nếu không tất toán.

Giả sử một người rút 100 triệu đồng từ thẻ tín dụng - mức tối đa theo quy định quản lý mới - thông tư 45 nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng - với lãi suất 35%/năm. Chỉ trong vòng một tháng, tiền lãi có thể lên tới gần 3 triệu đồng, chưa kể phí rút tiền ban đầu. Nếu người dùng chỉ thanh toán mức tối thiểu trong nhiều tháng, tổng chi phí thực tế sẽ cao hơn rất nhiều so với dự tính.

Ngoài chi phí, việc lạm dụng rút tiền mặt từ thẻ tín dụng còn ảnh hưởng trực tiếp đến lịch sử tín dụng cá nhân. Tỷ lệ sử dụng hạn mức cao, dư nợ kéo dài hoặc thanh toán chậm có thể làm giảm điểm tín dụng, khiến người dùng gặp khó khăn khi vay vốn trong tương lai, từ mua nhà, mua xe đến vay kinh doanh.

Một số ngân hàng như Sacombank, SHB, MSB, VPBank,... đã nhiều lần phát đi cảnh báo về các dịch vụ mời chào rút tiền mặt hoặc "quẹt thẻ lấy tiền" bên ngoài hệ thống ngân hàng. Các tổ chức này khẳng định họ không cung cấp chính thức các hình thức rút tiền mặt thông qua tư vấn trung gian, mạng xã hội hay bên thứ ba, đồng thời lưu ý người dùng không cung cấp thông tin thẻ, mã OTP, CVV để tránh bị chiếm đoạt tài sản.

Theo ông Trần Đức Trung - CEO công ty tư vấn tài chính cá nhân YPFP, rút tiền mặt từ thẻ tín dụng chỉ nên xem là giải pháp "bất đắc dĩ", người dùng phải đảm bảo có khả năng trả nợ đúng hạn và phải rất kỷ luật. "Nhiều người chỉ thấy tiện lợi trước mắt mà không để ý rằng đây là một trong những hình thức vay có chi phí cao nhất trên thị trường tài chính tiêu dùng", ông Trung nhận định.

Các giải pháp thay thế an toàn hơn

Trao đổi với VietnamFinance, bà Nguyễn Chu Kim Yến - Thạc sĩ Quản lý tài chính cá nhân và Quản lý khởi nghiệp tại Canada - cho biết, thay vì sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt với chi phí cao, người dùng nên ưu tiên các kênh tín dụng chính thống, minh bạch, được thiết kế riêng cho nhu cầu vay tiền và có lãi suất hợp lý hơn. Những giải pháp này không chỉ giúp giảm áp lực chi phí mà còn hạn chế rủi ro ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng cá nhân.

Một trong những lựa chọn phổ biến hiện nay là dịch vụ thấu chi tài khoản. Với hình thức này, ngân hàng cho phép khách hàng chi tiêu vượt số dư hiện có trong tài khoản thanh toán, trong một hạn mức được phê duyệt trước. Lãi suất thấu chi thường thấp hơn đáng kể so với lãi suất thẻ tín dụng và chỉ được tính trên số tiền thực tế sử dụng cùng với số ngày sử dụng.

Điểm thuận tiện của thấu chi là khách hàng có thể rút tiền mặt, chuyển khoản hoặc thanh toán linh hoạt như tiền trong tài khoản thông thường. Nhiều ngân hàng lớn tại Việt Nam như Vietcombank, VPBank hay BIDV đều đang triển khai sản phẩm này cho khách hàng có thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt, bà Yến cho hay.

Bên cạnh thấu chi, tài khoản tín dụng cá nhân đang dần trở thành một giải pháp được nhiều người quan tâm. Đây là một dạng vay tín chấp, trong đó ngân hàng mở cho khách hàng một tài khoản tín dụng riêng biệt, gắn với một hạn mức cụ thể. Người dùng có thể rút tiền mặt hoặc chuyển khoản trực tiếp từ tài khoản này khi cần thiết.

So với thẻ tín dụng, tài khoản tín dụng cá nhân có mức lãi suất thấp hơn nhiều, cách tính lãi rõ ràng và không kèm theo các khoản phí rút tiền mặt cao. Theo bà Nguyễn Chu Kim Yến, đây là công cụ phù hợp với những người có nhu cầu xoay vòng tiền ngắn hạn, nhưng vẫn muốn kiểm soát tốt chi phí vay và tránh áp lực lãi suất cao.

Đối với nhóm khách hàng là người làm công ăn lương, các gói vay tín chấp theo thu nhập hoặc vay tiêu dùng lãi suất thấp cũng là phương án đáng cân nhắc. Những khoản vay này thường có thời gian xét duyệt nhanh, thủ tục tương đối đơn giản và lãi suất ổn định trong suốt kỳ vay. Việc xác định rõ thời hạn và kế hoạch trả nợ giúp người vay chủ động quản lý dòng tiền, tránh rơi vào vòng xoáy trả nợ tối thiểu như khi sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt.

Bà Yến cho biết thêm, ở các thị trường tài chính phát triển như Canada, mô hình Line of Credit đã trở nên rất phổ biến và được xem là chuẩn mực trong quản lý tài chính cá nhân. Theo đó, mỗi cá nhân sẽ được ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng linh hoạt dựa trên điểm tín dụng và thu nhập. Người dùng có thể rút tiền mặt, chuyển khoản hoặc hoàn trả bất cứ lúc nào, và lãi suất thấp hơn nhiều so với thẻ tín dụng.

Trên thực tế, các sản phẩm thấu chi và tài khoản tín dụng cá nhân tại Việt Nam hiện nay có bản chất tương tự Line of Credit, cho phép người dùng tiếp cận vốn một cách an toàn và bền vững hơn.

Từ góc độ dài hạn, việc lựa chọn đúng công cụ vay vốn không chỉ giúp tiết kiệm chi phí lãi vay mà còn góp phần xây dựng một hồ sơ tài chính lành mạnh. Theo bà Nguyễn Chu Kim Yến, thẻ tín dụng nên được sử dụng đúng vai trò là công cụ thanh toán tiện lợi, thay vì biến thành kênh vay tiền mặt.

Khi cần tiền, người dùng nên chủ động tìm đến các giải pháp tín dụng chính thống như thấu chi, tài khoản tín dụng cá nhân hay các gói vay tiêu dùng lãi suất thấp, để vừa đảm bảo an toàn pháp lý, vừa tránh những hệ lụy tài chính không đáng có trong tương lai, tốt nhất là tránh rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, bà Yến nhấn mạnh.

Thùy Dương

Link gốc